Documenti richiesti dalla banca
per un finanziamento
Pubblicato il Aggiornato il
Premessa
Quali documenti chiede la banca per un finanziamento?
Chiede documenti che mostrano la situazione storica dell'impresa e, per i finanziamenti più impegnativi, le prospettive future.
L'elenco che segue è tipico, non vincolante: la lista esatta varia per banca e per tipo di finanziamento, e va sempre confermata con l'istituto a cui ci si rivolge. Non c'è alcuna garanzia che presentare tutti i documenti porti all'erogazione: la decisione resta della banca e dipende dal merito creditizio.
Per capire come l'istituto legge il piano previsionale vedi conformità alle linee guida EBA. Il significato di merito creditizio e degli altri termini è nel glossario.
Elenco
Qual è l'elenco tipico dei documenti?
Sono nove categorie di documenti, con a cosa serve ciascuna in istruttoria.
| Documento | A cosa serve |
|---|---|
| Bilanci depositati | Di solito gli ultimi due o tre esercizi, con nota integrativa. Sono la base dei dati storici e dei valori di partenza del piano, che devono coincidere con essi. |
| Situazione contabile infrannuale | Un bilancio di verifica o una situazione economico-patrimoniale aggiornata, perché l'ultimo bilancio depositato può essere vecchio di molti mesi. |
| Dichiarazioni fiscali | Dichiarazioni dei redditi e IVA degli ultimi esercizi, utili come riscontro indipendente rispetto ai dati di bilancio. |
| Centrale dei rischi | Il prospetto della posizione dell'impresa verso il sistema bancario, che l'impresa può richiedere. Mostra affidamenti, utilizzi e andamento dei rapporti. |
| Piano di ammortamento dei finanziamenti in essere | Importi residui, tassi, scadenze e rate dei debiti già in corso: servono per calcolare il servizio del debito complessivo, non solo quello nuovo. |
| Business plan con ipotesi | Prospetti previsionali pluriennali con le ipotesi dichiarate, il rendiconto finanziario, il piano degli investimenti e quello di rimborso del finanziamento richiesto. |
| Visura camerale e documenti societari | Visura aggiornata, atto costitutivo e statuto, composizione della compagine sociale e poteri di firma. |
| Documenti dei garanti | Se sono previste garanzie personali, di norma documenti di identità e informazioni patrimoniali e reddituali dei garanti. Per le garanzie pubbliche si veda la voce sul Fondo di Garanzia nel glossario. |
| Preventivi o contratti collegati all'investimento | Offerte dei fornitori, ordini o contratti che giustificano la spesa che il finanziamento dovrebbe coprire. |
Checklist
Cosa preparare prima dell'incontro?
Gli otto elementi da avere pronti in versione aggiornata prima di presentare la richiesta.
- Ultimi bilanci depositati e situazione contabile aggiornata
- Dichiarazioni fiscali degli ultimi esercizi
- Piano di ammortamento di tutti i finanziamenti in corso
- Posizione della centrale dei rischi
- Visura camerale e documenti societari aggiornati
- Business plan con prospetti previsionali e ipotesi dichiarate
- Preventivi dell'investimento da finanziare
- Documenti dei garanti, se previsti
Per la parte previsionale approfondisci il rendiconto finanziario previsionale e il DSCR, due elementi che l'analista legge per primi.
Perché
Perché la banca chiede proprio questi documenti?
Ogni documento risponde a una domanda precisa dell'istruttoria: cosa è successo, quanto debito c'è già, cosa accadrà.
Bilanci, situazione infrannuale e dichiarazioni fiscali descrivono il passato e si controllano a vicenda. Centrale dei rischi e piani di ammortamento descrivono il debito già in essere. Il business plan descrive il futuro: senza ipotesi dichiarate e senza un rendiconto finanziario l'analista non può verificare la sostenibilità del nuovo debito.
Per la stessa ragione i dati storici usati nel piano devono coincidere con i bilanci depositati: uno scostamento non spiegato può portare a una richiesta di integrazioni. Il tipo di indicatori che si ricavano è descritto in indici di bancabilità e, per la prevenzione della crisi, in indicatori di crisi e adeguati assetti.
Metodo
In che ordine conviene preparare il fascicolo?
Conviene partire dalla lista dell'istituto, poi dai dati storici, infine dal piano previsionale.
Chiedi alla banca la lista specifica
La lista esatta varia per istituto e per tipo di finanziamento. Chiederla all'inizio evita richieste di integrazione successive.
Raccogli i documenti storici
Bilanci, situazione contabile, dichiarazioni, piani di ammortamento e centrale dei rischi vanno raccolti in versione aggiornata e coerente fra loro.
Riconcilia i dati di partenza
I valori storici usati nel piano devono coincidere con quelli dei bilanci depositati. Ogni scostamento va spiegato.
Costruisci il piano previsionale
Con le ipotesi dichiarate, il rendiconto finanziario e gli indici calcolati sullo stesso dato.
Verifica gli indici prima della consegna
Calcola DSCR e indici di bancabilità su più scenari, per sapere in anticipo cosa vedrà l'analista.
Consegna il fascicolo in modo ordinato
Documenti nominati in modo chiaro, nello stesso ordine della lista dell'istituto, con il piano in formato leggibile.
FAQ
Domande frequenti sui documenti richiesti dalla banca
Quali documenti chiede di solito la banca per un finanziamento?
Di solito chiede bilanci depositati, una situazione contabile aggiornata, dichiarazioni fiscali, la posizione della centrale dei rischi, i piani di ammortamento dei finanziamenti in essere, visura camerale e, per importi significativi, un business plan con le ipotesi. La lista esatta varia per istituto e tipo di finanziamento.
Serve sempre un business plan per ottenere un finanziamento?
Non sempre: per importi contenuti o linee a breve la banca può basarsi sui dati storici. Per finanziamenti a medio-lungo termine, investimenti rilevanti o aziende in crescita è invece frequente la richiesta di un piano previsionale. Il dettaglio dei contenuti è nella pagina sul business plan.
Cosa si intende per situazione contabile infrannuale?
È un prospetto economico-patrimoniale riferito a una data intermedia dell'esercizio, per esempio un bilancio di verifica a fine trimestre. Serve a mostrare l'andamento recente dell'impresa quando l'ultimo bilancio depositato è ormai datato.
I documenti richiesti cambiano per le start-up?
Sì, perché mancano bilanci storici. In quel caso il peso passa al business plan, alle ipotesi dichiarate, alle informazioni sui soci e sugli eventuali garanti. Anche qui il dettaglio dipende dall'istituto.
Presentare più documenti accelera l'istruttoria?
Non ci sono garanzie sui tempi, che dipendono dall'istituto e dalla complessità della pratica. Un fascicolo completo, aggiornato e coerente riduce però il rischio di richieste di integrazione, che sono una delle cause di rallentamento.
Come aiuta Pick & Plan nella preparazione?
Pick & Plan parte dai dati storici dell'impresa e produce prospetti previsionali collegati fra loro, con rendiconto finanziario e indici di bancabilità, esportabili in PDF e PowerPoint. Non sostituisce la documentazione richiesta dalla banca: produce la parte previsionale. Vedi business plan per le banche italiane.
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